Анализ анкет показал второй ключевой момент: большинство опрошенных (89 %) используют для оценки кредитоспособности рейтинговую систему, базирующуюся на внутренней информации; 74 % дополняют такую информацию внешними данными Бюро кредитных историй, и только 22 % переработали рейтинговую системус учетом  показателей финансовой  устойчивости.
При помощи анкет была выявлена существенная разница в интерпретации трендов кредитного рынка; причина может находиться в разной  специализациикредиторов. Основные отличия были выявлены между кредиторами, специализирующимися в области ипотечного кредитования и теми, , чей портфель состоял в основном из потребительских кредитов. По сравнению с 2009 годом, в 2010 году было зафиксировано падение кредитного спроса на финансирование услуг путешествия, образование, здоровье), и в то же время    наблюдалась тенденция роста числа заявок на получение кредитов на покупку автомобилей или недвижимости, а также на нецелевые кредиты .
Специализация банков находит выражение  в кредитной политике.. Среди банков, занимающихся ипотечным кредитованием, 60 % кредиторов указали, что они применяли более консервативные критерии в 2010 году, тогда как среди кредиторов, выдающих
в основном потребительские кредиты, эта доля составила 35 %.

 

Тенденции кредитного рынка
Источник: Исследование «Ответственное кредитование», проведенное CRIF и EFMA

 

Дополнение данных из внешних источников, включая данные  бюро кредитных историй , которые раскрывают информацию о привычках заимствования, общем уровне заимствования, а также стратегию в погашении  кредитов, имеют решающее значение для разносторонней оценки  заемщиков и их способности нести среднесрочные обязательства. В целом 55,6 % опрошенных подтвердили рост объемов кредитования
в 2010 г. по сравнению с  2009 г. ,некоторые кредиторы отметили, что 2011 год тренд продолжился, что будет cпособствовать восстановлению спроса на кредиты, особенно в сегменте ипотечных займов.
В недавнем прошлом темп роста выдаваемых кредитов способен был до определенного уровня выдержать некоторую неэффективность в управлении растущими объемами со стороны банков и финансовых институтов. Сегодня убытки, связанные с риском, заставляют финансовых посредников оптимизировать свои кредитные процессы путем внедрения новых механизмов оценки финансовой устойчивости, которые смогут гарантировать прибыльностьв операциях  и укрепление долгосрочных  взаимоотношений  с  клиентами, на долгосрочной основе строящих отношения с банком.
Директива о Потребительском Кредитовании подтолкнула банки и финансовые институты к внедрению более устойчивых инструментов и  процессов в кредитовании:

• 63,0 % опрошенных заявили, что законодатели направили в сторону изменений процессов;
• 33,3 % респондентов также сообщили, что набор кредитных продуктов, которые они предлагают, был изменен согласно новым процедурам;
• 29,6 % заявили, что  были предпринятыконкретные шаги  в  информировании потребителей о введенных в действие изменениях, чтобы упрочить еще более ответственный подход к кредитованию. 

Несмотря на стойкую приверженность ратифицированным принципам законодательства, некоторые кредиторы заявили, что влияние введения Директивы будет очень заметным из-за сложности организации процесса, включая, например, возможный пересмотр маркетинговой политики  и структуры предложения, а также переформулирование договорной документации, предоставляемой клиентам.
Из-за разницы в интерпретациях Директивы о Потребительском Кредитовании, а также из-за существующих структурных различий в нормативно-правовой базе, общее мнение о подходах к  оценке кредитоспособности в сфере потребительского кредитования в Европе еще не достигнуто. Хотя в целом кредиторы отметили, что никаких существенных изменений в  их внутренних процессахне произошло,  наличие источников данных, необходимо. Эти источники данных должны быть доступны всем странам-членам ЕС, , чтобы надлежащим образом проводить оценку кредитоспособности и выполнять обязательства, предусмотренные в статье 8 Директивы.
Патрик Десмарес, генеральный секретарь EFMA, заявил: «EFMA и CRIF  рады представить эту научно-исследовательскую работу, нацеленную на изучение рынка потребительского кредитования. Кажется, что понимание принципиальной разницы  между величиной риска и устойчивостью распространено еще недостаточно. Оба понятия, конечно, взаимосвязаны, но требуют специальных аналитических инструментов. В процессе реструктуризации и пересмотра кредитной политики, запущенных европейскими кредиторами, все больше и больше используются новые метрики для оценки финансовой устойчивости».

«Для более точной оценки клиентов и их финансовой устойчивости CRIF разработал индекс измерения уровня «финансового стресса» потребителей в Италии на основе данных, хранящихся в EURISC, системе кредитного бюро  CRIF», – сообщил Симоне Капеччи, Менеджер по корпоративным финансам CRIF в Италии и Западной Европе. Индекс «финансового стресса» идентифицирует субъектов, которые демонстрируют «опрометчивое» и «бесрассудное» отношение к заимствованию и имеют «агрессивные» показатели в использовании всех типов финансирования, даже самых инновационных и дорогих. Эти потребители имеют природную склонность к жизни в кредит и поиску все новых источников финансирования и, как правило, нацелены на долговое финансирование текущих потребностей. Индекс «финансового стресса» существенно дополняет рейтинговые системы, что приводит к более эффективной оценке кредитоспособности заемщика. Использование индексов измерения финансовой устойчивости помогает кредиторам соответствовать принципам Директивы о Потребительском Кредитовании, а также облегчает диалог с конечным потребителем, который базируется на принципах прозрачности, основанной на объективной оценке, лишенной субъективного подхода, и характеризует реальную способность заемщика выплатить долг».

 

 

 

 

 

Подробные результаты, наряду с диаграммами, доступны по запросу.